数字化技术持续加码,为小微企业融资难增添出路

发布日期:2020-11-17 11:05:00 发表者:admin 浏览次数:97次

相较于传统银行,小微企业从互联网银行获得金融服务的门槛大大降低,微众银行等互联网小微金融服务正力求覆盖大批长尾客户。


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小微企业融资难、融资贵是“老问题”了,疫情之下,今年这一问题变得尤为紧迫。根据中国银保监会今年3月末数据,我国小微企业承担了70%的社会新增就业和再就业,贡献了60%以上的GDP,在今年释放的大量流动性中,却仅占全社会实体经济贷款总量约8%,仍有巨大的融资需求有待释放,这对“六稳六保”意义重大。


两会期间,对中小微企业的金融支持被写进2020年政府工作报告;银税互动的推进几乎打通了全国大多城市的小微企业税务数据,解决了此前小微金融最大数据难题,为银行金融机构小微金融业务发展奠定基础;多地政府也制定了相应金融措施。不过,要进一步解决小微企业“融资难”问题,银行业必须注入新的活力。


此背景下,以微众银行为首的一批创新模式的互联网银行伸出援手,通过微业贷等互联网小微贷款产品,充分利用金融科技手段开展“无接触贷款”,大规模、低成本、高效率地7×24小时服务小微企业,同时采取一系列纾困措施,减免贷款利息,延长贷款期限,在支持小微企业和个体户复工复产中发挥了重要作用。


据不完全统计,目前我国互联网银行累计服务超过4600万小微企业和个体经营者,累计放贷超过4.6万亿以上。


大数据风控+数字化营销,


弥补“短小频急”融资需求


在过去传统IPC、信贷工厂模式下,传统银行的小微贷款以泰隆银行、台州银行、民泰银行、温州银行等地方性银行为代表。但创新模式下,微众银行、网商银行等成为了互联网小微金融服务先驱。


通常而言,传统银行更偏好一些信用记录较好,偿债能力较高的企业,放贷时通常会考虑企业的经营情况、还款来源、资产情况等因素,而小微企业经营管理较灵活,规范性欠佳,根据能采集到的数据,银行有时很难准确追踪资金流向、把握经营情况,这意味着不良贷款率上升、净息差缩小的双重挑战,因而银行在放贷上非常谨慎。


叠加很多小微企业没有不动产作为抵押,资金需求小、期限短、要求急,对不少大型银行来说,贷款给小微企业可能是一桩需要花费更多人力、物力,低收益、高风险的买卖。


而所谓“术业有专攻”,互联网小微金融信贷产品,正弥补了这部分小微企业“短小频急”的融资需求。相比传统银行,互联网信贷产品往往金额小、无抵押且线上申请方便,更贴合小微客户的需求。


以国内首家民营互联网银行微众银行旗下的微业贷来说,“无需抵质押,无需纸质资料,无需开户”,凭借最快3分钟企业贷款从申请到入账的互联网效率,其在三年的时间,服务了超过170万户企业法人,间接支持近400万人就业,他们当中有60%以上是首次获得银行企业贷款的实体小微企业。


之所以能承受传统银行所不愿承受的信贷风险,主要依托两方面:一是基于企业及个人征信、工商、税务、电力等海量可信数据的大数据风控信用评价体系,二是精准触达小微企业、能有效提高获客率的数字化营销体系。


这两者相辅相成。最大化获客后,银行得以通过大量非结构化数据评价信用并分析风险,同时根据“大数法则”分散风险。专注小额贷款也使得每个客户的风险敞口得到有效控制。


微众银行微业贷:


有效触达长尾客户,客群深度下沉


数据显示,微业贷所服务的客群具有“50,30,20”的小额特征,即户均授信约50万元、户均余额30万元、笔均借款20万元,其中年营业收入在500万元以下的企业占比约60%,这是多数小微金融很少覆盖的群体。


目前,微众银行已和超过150家核心企业建立了合作关系,为近3万家上下游小微企业提供了近300亿的授信,使得上下游客户的融资额度提升了70%,而融资成本降低了15%,促进企业上下游的健康发展。


微众银行行长李南青9月下旬在“2020中国银行业发展论坛”上表示,金融科技正持续推动金融业的创新性变革,而疫情催化了这一过程,并表达了希望金融服务通过互联网有效触达长尾客户的愿景:


“在这个时代,人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技技术,极大地推动了金融业的变革,推动了金融服务迅速走向数据化、精准化、可信化、敏捷化和智能化。在此背景下,通过科技引领和创新驱动实现银行数字化转型已成了银行业的共识。”


“2020年突如其来的新冠肺炎疫情,则进一步验证了银行业非接触式金融服务的优势,也是对近年来国内银行业运用金融科技推动数字化转型的一次推动。”


微众企业+:


拓宽服务边界,建构全链路商业服务生态


不过,小微企业的发展需求不止于资金,在经营过程中除了融资需求以外,还有许多其他金融与非金融需求,数字化技术的边界也就不能止于贷款。


最近,微众银行在拓宽互联网银行服务范围上做了新的尝试。2020年10月20日,由微众银行主办的微众企业+合作伙伴大会隆重召开,此次大会以“数字金融 众企共生”为主题,聚焦当下小微企业的困境,深入探讨如何构建健康可持续的小微服务体系。


会上,微众银行发布了企业金融全新品牌“微众企业+”,其包含的6大产品矩阵不仅为小微企业解决融资问题,还提供企业贴现、保险、生意商机等综合服务,可谓是全链路商业服务生态,助力小微企业成长的同时,让它们享受到大企业的全方位服务。


与新品牌同时发布的,还有“微众企业+卡” 、“微众企业+名片”两款新产品。微众企业+卡是小微企业专属的数字银行卡,它与经营场景无缝衔接,一卡满足小微企业账户管理、便捷收付款及流动性管理等需要,能有效帮助企业主打理生意。


而微众企业+名片作为一款非金融产品,用于为企业主提供专属社交服务。该产品通过AI技术,根据企业行业分类、经营地、业务规模和信用表现,为小微企业精准推荐靠谱人脉关系,帮助企业“做‘好的生意’,做好‘生意’”。


微众银行表示,未来它将致力挖掘更多供应链金融场景,如快消、科创、农业、新基建等领域,3年内达成为300万家小微企业提供金融及非金融服务的目标,稳住小微企业经营发展,间接支持3000万就业人口。


作为金融数字化转型的先行者,微众银行为传统银行创新性升级探路开道。中国中小企业协会李子彬指出:我国经济结构调整的任务路长道远……我国的传统产业占比超过80%,其转型升级的方向就是向科技型企业迈进,提高企业的创新能力和市场竞争力,提高发展质量。


他表示,广大中小企业要拥抱工业互联网、物联网平台,拥抱人工智能、5G等新技术,实现企业的升级、转型,大幅度提高企业的管理水平。